Dipl├┤m├®╠ü de lÔÇÖEx├®cutive MBA de HEC-Paris et de lÔÇÖInstitut Technique de Banque de France, Martial GOEH-AKUE poss├¿de plus de 25 ann├®es dÔÇÖexp├®rience dans le secteur financier. Il a eu lÔÇÖopportunit├®╠ü de piloter le d├®veloppement dÔÇÖactivit├®s de transformation dans le secteur bancaire aussi bien au niveau dÔÇÖ├®tablissements de cr├®dit que de groupes bancaires. Aujourd’hui ├á la t├¬te de VistaGUI en Guin├®e (Ex BICIGUI) dont il est Administrateur Directeur G├®n├®ral, Martial GOEH-AKUE s’exprime sur les ambitions de cette banque et nous livre son sentiment sur la probl├®matique du financement des PME en Afrique.
Vous ├¬tes ├á la t├¬te de la VistaGUI, pouvez-vous nous dire quelques mots sur cet ├®tablissement bancaire ?
Vista Gui est une filiale du groupe bancaire panafricain VISTA qui a pour objectif de devenir un ├®tablissement financier panafricain de classe mondiale et de participer ├á lÔÇÖinclusion ├®conomique et financi├¿re en Afrique.
Avec une client├¿le compos├®e en grande partie de grandes entreprises, de PME/PMI, mais ├®galement de commer├ºants, professions lib├®rales et de particuliers, Vista Gui se veut ├¬tre une banque dynamique, agile et innovante. VistaGUI reste la premi├¿re banque de la Guin├®e par la taille de son r├®seau, le deuxi├¿me contributeur au financement de lÔÇÖ├®conomie nationale et le troisi├¿me r├®seau de collecte de d├®p├┤t de la Guin├®e.
AujourdÔÇÖhui, VistaGUI est en passe de relever de grands d├®fis : accro├«tre sa capacit├® dÔÇÖaccompagnement des acteurs ├®conomiques notamment ceux intervenant dans les PMI-PME ├á fort potentiel, tout en maintenant notre relation privil├®gi├®e avec les clients grands comptes ; attirer davantage la classe moyenne, sÔÇÖadapter aux nouvelles contraintes du march├®, renouveler lÔÇÖoffre de produits, faire ├®voluer les processus op├®rationnels, d├®velopper lÔÇÖexcellence op├®rationnelle et lÔÇÖexp├®rience-client.
Par ailleurs, lÔÇÖann├®e 2021 fut une ann├®e remarquable pour VistaGUI avec la mise en ┼ôuvre de la transformation de la banque ├á la suite de la reprise de la BICIGUI par le Groupe VISTA. LÔÇÖint├®gration de la BICIGUI ├á notre banque en Guin├®e, va acc├®l├®rer sa croissance en passant ├á la premi├¿re banque en Guin├®e, tant en termes dÔÇÖactifs total que de nombre dÔÇÖagences tout en b├®n├®ficiant de leur portefeuille de clients Corporate, qui vient sÔÇÖajouter ├á notre offre actuelle, davantage ax├®e sur les petites et moyennes entreprises (PME). Nous aurons ainsi lÔÇÖenvergure n├®cessaire pour mettre en ┼ôuvre notre strat├®gie commerciale, orient├®e vers le digital et les ├®changes intra-africains. VistaGui va ├®galement poursuivre ses initiatives de catalyseur pour la mobilisation de ressources longues afin de d├®velopper les projets structurants de la Guin├®e tout en d├®veloppant de nouvelles initiatives en faveur du financement des PME/TPE et de lÔÇÖinclusion financi├¿re.
Quelle est votre appr├®ciation globale sur l’apport des banques dans le financement des PME en Afrique ?
Les PME se sont impos├®es dans toutes les ├®conomies modernes comme lÔÇÖun des principaux vecteurs de la croissance et de la cr├®ation dÔÇÖemplois.
Elles constituent plus de 80 % des entreprises et 2/3 des emplois.
Elles jouent donc un r├┤le d├®cisif dans la conqu├¬te des march├®s internationaux.
Pour se d├®velopper, les entreprises ont besoin de financement.
LÔÇÖenjeu du d├®veloppement des PME appara├«t encore plus critique dans les ├®conomies de nos pays.
En effet, le tissu ├®conomique actuel est constitu├® quasi exclusivement de PME et de micro entreprises.
Or, la quasi-totalit├® de ces entreprises pr├®sentent les faiblesses structurelles de la petite entreprise, ├á savoir : des ressources humaines limit├®es, lÔÇÖabsence des outils de gestion de base, une absence totale de planification, un financement essentiellement par des capitaux familiaux.
A cet ├®gard, lÔÇÖinitiative de d├®veloppement dÔÇÖun centre dÔÇÖaffaires d├®di├® aux PME et le lancement en d├®cembre 2021 du premier Concept Store en Afrique de lÔÇÖOuest par VISTAGUI est de cr├®er une masse critique de petites et moyennes entreprises performantes en vue d’augmenter la contribution de cette cat├®gorie d’entreprises a╠Ç la cr├®ation de richesses.
Le financement et lÔÇÖaccompagnement des PME constituent une priorit├® pour VistaGUI.
A ce propos, que faut-il faire, selon vous, pour rendre le financement bancaire des PME plus pertinent ?
Globalement faible, lÔÇÖoffre de financement peut apparaitre particuli├¿rement d├®favorable pour les PME.
Elle est fortement concentr├®e au niveau de quelques grandes banques commerciales, qui ciblent en priorit├® les grandes entreprises.
Ces banques sont traditionnellement r├®ticentes ├á financer les PME, quÔÇÖelles consid├¿rent ├á juste titre comme un risque particuli├¿rement important, se r├®f├®rant ├á leur historique dÔÇÖincidents de paiement et de cr├®ances compromises.
LÔÇÖautofinancement sÔÇÖimpose ainsi comme le principal mode de financement de lÔÇÖexploitation des PME. LorsquÔÇÖelles b├®n├®ficient de pr├¬ts, les PME doivent offrir de fortes garanties, en plus avec des taux dÔÇÖint├®r├¬t parfois ├®lev├®s.
La PME a besoin dÔÇÖun environnement global incitatif et coh├®rent pour se d├®velopper notamment par un engagement politique au niveau national et communautaire pour son d├®veloppement, une reconnaissance et un suivi de la PME, la valorisation de lÔÇÖesprit dÔÇÖentreprise et du statut dÔÇÖentrepreneur, lÔÇÖaccompagnement du cr├®ateur dÔÇÖentreprise et lÔÇÖoctroi dÔÇÖavantages incitatifs aux PME.
LÔÇÖoffre de financement devra ├¬tre adapt├®e avec certes un acc├¿s au financement ├á court, moyen et long terme mais ├®galement la mise ├á disposition dÔÇÖinstruments sp├®cialis├®s (capital investissement, cr├®dit-bail, garanties, etc.)
De m├¬me, lÔÇÖam├®lioration du cadre r├¿glementaire, du syst├¿me judiciaire et du climat des affaires sont n├®cessaires pour contribuer au d├®veloppement des financements bancaires aux PME.
Il faut ├®galement noter que les tentatives de divers bailleurs de fonds pour financer directement les PME nÔÇÖont pu atteindre quÔÇÖune partie limit├®e du tissu des PME.
Les entreprises b├®n├®ficiaires des lignes de cr├®dit et de garantie confi├®es aux banques sont plut├┤t dans la tranche sup├®rieure des moyennes entreprises.
Les lignes de cr├®dit sont soit inutilis├®es, soit faiblement utilis├®es, conduisant parfois ├á lÔÇÖannulation des reliquats de lignes de cr├®dit par les bailleurs de fonds.
En tant que banquier, pensez-vous que c’est le mod├¿le ├®conomique des PME qui est en cause ?
Les PME nÔÇÖont pas de mod├¿le ├®conomique sp├®cifique.
Il sÔÇÖagit dÔÇÖentreprises souvent de petite taille avec des d├®fis de management et de structuration ├á relever au quotidien.
La mise en place dÔÇÖincubateurs et du Concept Store avec des conseillers avis├®s contribue ├á une meilleure connaissance des PME et des TPE et cons├®quemment ├á un accompagnement judicieux des banques.
On parle de taux d’int├®r├¬ts qui seraient dissuasifs pour les PME, ├¬tes-vous d’accord avec ce constat ?
Le financement des PME est per├ºu comme co├╗teux, certain frais (temps pass├® par les charg├®s dÔÇÖaffaires, co├╗ts fixes de traitement des dossiers) ├®tant mal compens├®s par les produits financiers g├®n├®r├®s sur de faibles montants de cr├®dit.
LÔÇÖacc├¿s au financement et le co├╗t du cr├®dit sont des obstacles souvent mis en avant par les op├®rateurs ├®conomiques.
Bien souvent, lÔÇÖ├®cart entre les taux dÔÇÖint├®r├¬t appliqu├®s aux grandes entreprises et ceux grevant les emprunts des PME peut ├¬tre important.
Consid├®rant les PME comme un risque ├®lev├®, les banques veillent particuli├¿rement ├á s├®curiser leurs cr├®dits. Elles exigent donc des garanties importantes, en plus des taux dÔÇÖint├®r├¬t ├®lev├®s.
Les PME se trouvent souvent d├®munies devant les exigences de garanties externes des banques : elles ne peuvent en g├®n├®ral pas apporter la garantie dÔÇÖune maison-m├¿re, les promoteurs disposent rarement dÔÇÖune fortune personnelle en dehors de leur entreprise, les ├®quipements et mat├®riels sont souvent vieillissants et ont peu de valeur en nantissement, etc. De plus, le syst├¿me judiciaire rend complexe et longue lÔÇÖex├®cution des garanties r├®elles ou personnelles, ce qui constitue un frein suppl├®mentaire pour les banques.
Le niveau ├®lev├® de taux dÔÇÖint├®r├¬t peut ├¬tre mitig├® par un m├®canisme de bonification de taux ou de garantie apport├® par un fonds national de garantie.
Quelle est l’approche de VistaGUI s’agissant de cette probl├®matique ?
En r├®sum├®, les handicaps au financement des PME concernent surtout : lÔÇÖacc├¿s au financement en g├®n├®ral, des taux dÔÇÖint├®r├¬t ├®lev├®s, lÔÇÖexigence par les banques de fortes garanties, la lourdeur des formalit├®s administratives, le faible acc├¿s aux financements ├á moyen et long terme (moyennes entreprises) voire le manque dÔÇÖacc├¿s pour les petites entreprises.
Face ├á cette probl├®matique, VistaGui a d├®velopp├® une offre sp├®cifique en vue de valoriser et de financer davantage la PME.
Pour ce qui concerne le financement des PME, VistaGUI dispose dÔÇÖune politique sp├®cifique de cr├®dits qui encadre cette client├¿le ├á fort potentiel avec lÔÇÖappui de nos partenaires Proparco et DEG pour le volet garantie aussi bien pour le financement de lÔÇÖexploitation que de lÔÇÖinvestissement ;
Concernant le d├®veloppement de lÔÇÖoffre de cr├®dit-bail, depuis plusieurs ann├®es d├®j├á VistaGui est leader sur ce march├® qui permet de financer les PME avec souplesse.
VistaGUI est ├®galement pionni├¿re dans le conseil et lÔÇÖaccompagnement des PME par la mise en place dÔÇÖun centre dÔÇÖaffaire d├®di├® ├á ce march├® depuis 2015 avec un dispositif commercial enti├¿rement au service de cette client├¿le. A ce titre, des partenariats sont nou├®s avec lÔÇÖAPIP, la Bourse des sous-traitants, le Centre de Gestion Agr├®├®, le Fonds de D├®veloppement Industriel pour booster cet accompagnement notamment par la mise ├á disposition dÔÇÖun espace de Co-working pour appuyer les start-ups ├á se formaliser, ├á se structurer et d├®velopper leurs comp├®tences en gestion de PME ├á travers les conseils et lÔÇÖexpertise de partenaires techniques notamment ENABEL et INT├ëGRA dont nous saluons lÔÇÖapproche innovante et leur engagement en faveur de la PME en Guin├®e
Enfin il faut noter le lancement du Concept Store.
A titre dÔÇÖillustration lÔÇÖencours du financement des PME au 31 d├®cembre 2021 est dÔÇÖenviron 500 Milliards de Francs guin├®ens dont 75 milliards de francs guin├®ens de nouvelle production en cr├®dits dÔÇÖinvestissement pour leur ├®quipement. Cela fait de la VistaGUI un acteur majeur sur ce march├® des PME. Cette production sera amplifi├®e en 2022.
Interview r├®alis├®e par A.C.ÔÇêDIALLO
┬® Magazine BUSINESS AFRICA – 2022
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