Diplômé́ de l’Exécutive MBA de HEC-Paris et de l’Institut Technique de Banque de France, Martial GOEH-AKUE possède plus de 25 années d’expérience dans le secteur financier. Il a eu l’opportunité́ de piloter le développement d’activités de transformation dans le secteur bancaire aussi bien au niveau d’établissements de crédit que de groupes bancaires. Aujourd’hui à la tête de VistaGUI en Guinée (Ex BICIGUI) dont il est Administrateur Directeur Général, Martial GOEH-AKUE s’exprime sur les ambitions de cette banque et nous livre son sentiment sur la problématique du financement des PME en Afrique.
Vous êtes à la tête de la VistaGUI, pouvez-vous nous dire quelques mots sur cet établissement bancaire ?
Vista Gui est une filiale du groupe bancaire panafricain VISTA qui a pour objectif de devenir un établissement financier panafricain de classe mondiale et de participer à l’inclusion économique et financière en Afrique.
Avec une clientèle composée en grande partie de grandes entreprises, de PME/PMI, mais également de commerçants, professions libérales et de particuliers, Vista Gui se veut être une banque dynamique, agile et innovante. VistaGUI reste la première banque de la Guinée par la taille de son réseau, le deuxième contributeur au financement de l’économie nationale et le troisième réseau de collecte de dépôt de la Guinée.
Aujourd’hui, VistaGUI est en passe de relever de grands défis : accroître sa capacité d’accompagnement des acteurs économiques notamment ceux intervenant dans les PMI-PME à fort potentiel, tout en maintenant notre relation privilégiée avec les clients grands comptes ; attirer davantage la classe moyenne, s’adapter aux nouvelles contraintes du marché, renouveler l’offre de produits, faire évoluer les processus opérationnels, développer l’excellence opérationnelle et l’expérience-client.
Par ailleurs, l’année 2021 fut une année remarquable pour VistaGUI avec la mise en œuvre de la transformation de la banque à la suite de la reprise de la BICIGUI par le Groupe VISTA. L’intégration de la BICIGUI à notre banque en Guinée, va accélérer sa croissance en passant à la première banque en Guinée, tant en termes d’actifs total que de nombre d’agences tout en bénéficiant de leur portefeuille de clients Corporate, qui vient s’ajouter à notre offre actuelle, davantage axée sur les petites et moyennes entreprises (PME). Nous aurons ainsi l’envergure nécessaire pour mettre en œuvre notre stratégie commerciale, orientée vers le digital et les échanges intra-africains. VistaGui va également poursuivre ses initiatives de catalyseur pour la mobilisation de ressources longues afin de développer les projets structurants de la Guinée tout en développant de nouvelles initiatives en faveur du financement des PME/TPE et de l’inclusion financière.
Quelle est votre appréciation globale sur l’apport des banques dans le financement des PME en Afrique ?
Les PME se sont imposées dans toutes les économies modernes comme l’un des principaux vecteurs de la croissance et de la création d’emplois.
Elles constituent plus de 80 % des entreprises et 2/3 des emplois.
Elles jouent donc un rôle décisif dans la conquête des marchés internationaux.
Pour se développer, les entreprises ont besoin de financement.
L’enjeu du développement des PME apparaît encore plus critique dans les économies de nos pays.
En effet, le tissu économique actuel est constitué quasi exclusivement de PME et de micro entreprises.
Or, la quasi-totalité de ces entreprises présentent les faiblesses structurelles de la petite entreprise, à savoir : des ressources humaines limitées, l’absence des outils de gestion de base, une absence totale de planification, un financement essentiellement par des capitaux familiaux.
A cet égard, l’initiative de développement d’un centre d’affaires dédié aux PME et le lancement en décembre 2021 du premier Concept Store en Afrique de l’Ouest par VISTAGUI est de créer une masse critique de petites et moyennes entreprises performantes en vue d’augmenter la contribution de cette catégorie d’entreprises à la création de richesses.
Le financement et l’accompagnement des PME constituent une priorité pour VistaGUI.
A ce propos, que faut-il faire, selon vous, pour rendre le financement bancaire des PME plus pertinent ?
Globalement faible, l’offre de financement peut apparaitre particulièrement défavorable pour les PME.
Elle est fortement concentrée au niveau de quelques grandes banques commerciales, qui ciblent en priorité les grandes entreprises.
Ces banques sont traditionnellement réticentes à financer les PME, qu’elles considèrent à juste titre comme un risque particulièrement important, se référant à leur historique d’incidents de paiement et de créances compromises.
L’autofinancement s’impose ainsi comme le principal mode de financement de l’exploitation des PME. Lorsqu’elles bénéficient de prêts, les PME doivent offrir de fortes garanties, en plus avec des taux d’intérêt parfois élevés.
La PME a besoin d’un environnement global incitatif et cohérent pour se développer notamment par un engagement politique au niveau national et communautaire pour son développement, une reconnaissance et un suivi de la PME, la valorisation de l’esprit d’entreprise et du statut d’entrepreneur, l’accompagnement du créateur d’entreprise et l’octroi d’avantages incitatifs aux PME.
L’offre de financement devra être adaptée avec certes un accès au financement à court, moyen et long terme mais également la mise à disposition d’instruments spécialisés (capital investissement, crédit-bail, garanties, etc.)
De même, l’amélioration du cadre règlementaire, du système judiciaire et du climat des affaires sont nécessaires pour contribuer au développement des financements bancaires aux PME.
Il faut également noter que les tentatives de divers bailleurs de fonds pour financer directement les PME n’ont pu atteindre qu’une partie limitée du tissu des PME.
Les entreprises bénéficiaires des lignes de crédit et de garantie confiées aux banques sont plutôt dans la tranche supérieure des moyennes entreprises.
Les lignes de crédit sont soit inutilisées, soit faiblement utilisées, conduisant parfois à l’annulation des reliquats de lignes de crédit par les bailleurs de fonds.
En tant que banquier, pensez-vous que c’est le modèle économique des PME qui est en cause ?
Les PME n’ont pas de modèle économique spécifique.
Il s’agit d’entreprises souvent de petite taille avec des défis de management et de structuration à relever au quotidien.
La mise en place d’incubateurs et du Concept Store avec des conseillers avisés contribue à une meilleure connaissance des PME et des TPE et conséquemment à un accompagnement judicieux des banques.
On parle de taux d’intérêts qui seraient dissuasifs pour les PME, êtes-vous d’accord avec ce constat ?
Le financement des PME est perçu comme coûteux, certain frais (temps passé par les chargés d’affaires, coûts fixes de traitement des dossiers) étant mal compensés par les produits financiers générés sur de faibles montants de crédit.
L’accès au financement et le coût du crédit sont des obstacles souvent mis en avant par les opérateurs économiques.
Bien souvent, l’écart entre les taux d’intérêt appliqués aux grandes entreprises et ceux grevant les emprunts des PME peut être important.
Considérant les PME comme un risque élevé, les banques veillent particulièrement à sécuriser leurs crédits. Elles exigent donc des garanties importantes, en plus des taux d’intérêt élevés.
Les PME se trouvent souvent démunies devant les exigences de garanties externes des banques : elles ne peuvent en général pas apporter la garantie d’une maison-mère, les promoteurs disposent rarement d’une fortune personnelle en dehors de leur entreprise, les équipements et matériels sont souvent vieillissants et ont peu de valeur en nantissement, etc. De plus, le système judiciaire rend complexe et longue l’exécution des garanties réelles ou personnelles, ce qui constitue un frein supplémentaire pour les banques.
Le niveau élevé de taux d’intérêt peut être mitigé par un mécanisme de bonification de taux ou de garantie apporté par un fonds national de garantie.
Quelle est l’approche de VistaGUI s’agissant de cette problématique ?
En résumé, les handicaps au financement des PME concernent surtout : l’accès au financement en général, des taux d’intérêt élevés, l’exigence par les banques de fortes garanties, la lourdeur des formalités administratives, le faible accès aux financements à moyen et long terme (moyennes entreprises) voire le manque d’accès pour les petites entreprises.
Face à cette problématique, VistaGui a développé une offre spécifique en vue de valoriser et de financer davantage la PME.
Pour ce qui concerne le financement des PME, VistaGUI dispose d’une politique spécifique de crédits qui encadre cette clientèle à fort potentiel avec l’appui de nos partenaires Proparco et DEG pour le volet garantie aussi bien pour le financement de l’exploitation que de l’investissement ;
Concernant le développement de l’offre de crédit-bail, depuis plusieurs années déjà VistaGui est leader sur ce marché qui permet de financer les PME avec souplesse.
VistaGUI est également pionnière dans le conseil et l’accompagnement des PME par la mise en place d’un centre d’affaire dédié à ce marché depuis 2015 avec un dispositif commercial entièrement au service de cette clientèle. A ce titre, des partenariats sont noués avec l’APIP, la Bourse des sous-traitants, le Centre de Gestion Agréé, le Fonds de Développement Industriel pour booster cet accompagnement notamment par la mise à disposition d’un espace de Co-working pour appuyer les start-ups à se formaliser, à se structurer et développer leurs compétences en gestion de PME à travers les conseils et l’expertise de partenaires techniques notamment ENABEL et INTÉGRA dont nous saluons l’approche innovante et leur engagement en faveur de la PME en Guinée
Enfin il faut noter le lancement du Concept Store.
A titre d’illustration l’encours du financement des PME au 31 décembre 2021 est d’environ 500 Milliards de Francs guinéens dont 75 milliards de francs guinéens de nouvelle production en crédits d’investissement pour leur équipement. Cela fait de la VistaGUI un acteur majeur sur ce marché des PME. Cette production sera amplifiée en 2022.
Interview réalisée par A.C. DIALLO
© Magazine BUSINESS AFRICA – 2022
